¿Qué pasa si el conductor culpable tiene un seguro insuficiente en Aurora?

Una colisión grave en Aurora puede generar pérdidas económicas que superen la cobertura de seguro del conductor que causó el choque. El tratamiento médico, los ingresos perdidos, la rehabilitación, los daños a la propiedad y otras pérdidas pueden acumularse rápidamente después de un accidente con lesiones.

Colorado exige que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil, pero algunos solo tienen los límites mínimos obligatorios. Cuando la cobertura de responsabilidad civil disponible del conductor culpable no alcanza para pagar la compensación que la persona lesionada podría tener derecho legal a recuperar, se puede considerar que ese conductor tiene un seguro insuficiente.

En esa situación, la propia cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente de la persona lesionada, comúnmente llamada cobertura UM/UIM, puede ser una fuente potencial importante de beneficios. Que la cobertura UIM se aplique, y cuánto pueda estar disponible, depende de los hechos del choque, las pólizas disponibles, los daños del asegurado y los términos de la póliza de seguro correspondiente.

Requisitos mínimos de seguro de responsabilidad civil para autos en Colorado

Los conductores de Colorado deben mantener una cobertura mínima de responsabilidad civil de:

• $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en un accidente
• $50,000 en total por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente
• $15,000 por daños a la propiedad en un accidente

Estos límites mínimos se conocen comúnmente como cobertura 25/50/15. Son requisitos legales mínimos, no una garantía de que la cobertura será suficiente después de un choque grave.

Por ejemplo, si una persona lesionada reclama $100,000 en daños y el conductor culpable tiene un límite de responsabilidad civil por lesiones corporales de $25,000, es posible que la aseguradora del conductor culpable no pague más del límite aplicable de la póliza. La parte no pagada no pasa a ser automáticamente responsabilidad personal de la persona lesionada. En cambio, la persona lesionada podría necesitar evaluar otras coberturas de seguro potencialmente disponibles, otras partes potencialmente responsables o una reclamación directa contra el conductor culpable.

Cómo puede funcionar la cobertura UIM

La cobertura UM/UIM es una cobertura de primera parte. Esto significa que se contrata, y normalmente se reclama, a través de la propia póliza de seguro de auto de la persona lesionada.

En Colorado, las aseguradoras generalmente deben ofrecer cobertura UM/UIM con límites iguales a los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales elegidos para la póliza. El asegurado titular puede rechazar la cobertura UM/UIM o elegir límites más bajos por escrito.

La cobertura UIM puede ayudar a pagar los daños por lesiones corporales legalmente recuperables causados por un conductor culpable cuya cobertura de responsabilidad civil es insuficiente. No paga automáticamente todas las pérdidas reclamadas.

Los posibles beneficios de la cobertura UIM pueden depender de:

• La cobertura de responsabilidad civil disponible del conductor culpable
• Los daños legalmente recuperables de la persona lesionada
• Los límites UM/UIM contratados en la póliza
• El lenguaje de la póliza y sus endosos
• Si la persona lesionada califica como asegurada según la póliza
• Si existen otras coberturas de seguro potencialmente aplicables
• Temas de prioridad de cobertura, exclusiones y cláusulas contra la duplicación de beneficios
• El cumplimiento de los requisitos aplicables de la póliza

Si estás evaluando una posible reclamación UIM, solicita a la aseguradora una copia de la página de declaraciones, la póliza completa y todos los endosos aplicables.

La regla contra la compensación (anti-setoff) de Colorado

Por lo general, la ley de Colorado establece que la cobertura UM/UIM disponible no puede reducirse mediante una compensación (setoff) por el seguro de responsabilidad civil, la cobertura de Pagos Médicos, el seguro de salud u otra cobertura UM/UIM.

Esta regla es importante porque puede impedir que una aseguradora simplemente reste el dinero recibido de otra fuente del monto de cobertura UM/UIM disponible en la póliza.

Por ejemplo, supongamos que una persona lesionada demuestra $100,000 en daños legalmente recuperables, recibe un pago de $25,000 de la póliza de responsabilidad civil del conductor culpable y tiene $100,000 de cobertura UIM aplicable. La reclamación UIM podría cubrir parte o la totalidad de los daños restantes no compensados, sujeto a la póliza, los límites disponibles, la prueba de los daños y otros temas de cobertura aplicables.

La regla contra la compensación no significa que una persona asegurada pueda recuperar más de los daños que legalmente tiene derecho a recuperar. El monto de cualquier pago UIM sigue dependiendo de la evidencia, la cobertura disponible, los términos de la póliza y los hechos de la reclamación.

Pasos para proteger una posible reclamación UIM

Una reclamación UIM es diferente de una reclamación de responsabilidad civil contra un tercero, porque la persona lesionada busca beneficios de su propia póliza. Actuar pronto puede ayudar a conservar la evidencia y a evitar disputas de cobertura innecesarias.

Notifica pronto a tu aseguradora

Reporta la colisión a tu propia aseguradora tan pronto como sea razonablemente posible. Pregunta si la póliza incluye cobertura UM/UIM y cobertura de Pagos Médicos.

Solicita:

• La página de declaraciones
• La póliza de seguro completa
• Todos los endosos y modificaciones
• Cualquier formulario escrito aplicable de rechazo o selección de la cobertura UM/UIM
• Cualquier formulario escrito aplicable de rechazo de la cobertura de Pagos Médicos

Revisa los requisitos del acuerdo antes de firmar un finiquito

Antes de aceptar un acuerdo por el límite de la póliza de responsabilidad civil o de firmar un finiquito a favor del conductor culpable, notifica por escrito a tu propia aseguradora UM/UIM.

Una póliza puede contener disposiciones sobre notificación, consentimiento para llegar a un acuerdo o subrogación. Llegar a un acuerdo sin cumplir los requisitos aplicables de la póliza podría afectar una reclamación UIM.

El requisito exacto depende del lenguaje de la póliza y de las circunstancias. No supongas que todos los casos requieren un consentimiento previo por escrito. En su lugar, envía una notificación por escrito oportuna, revisa la póliza y considera obtener asesoría legal antes de firmar un finiquito.

Revisa la cobertura de Pagos Médicos

Por lo general, se presume que las pólizas de seguro de auto en Colorado incluyen al menos $5,000 de cobertura de Pagos Médicos, a menos que el asegurado titular haya rechazado esa cobertura por escrito o por el mismo medio que usó para solicitar la póliza.

MedPay puede ayudar a pagar los gastos médicos elegibles relacionados con el accidente, sin importar quién tuvo la culpa. Es independiente de la cobertura de responsabilidad civil y de la cobertura UIM.

La disponibilidad, el monto, los gastos cubiertos, la coordinación con el seguro de salud y el momento del pago pueden depender de la póliza. MedPay no sustituye la cobertura de responsabilidad civil ni la cobertura UIM, pero puede ser una fuente potencial de beneficios mientras se evalúan otras reclamaciones.

Verifica si podría aplicarse otra cobertura

Después de un choque grave, podría ser relevante más de una póliza o fuente de cobertura. Por ejemplo, una persona lesionada podría estar cubierta por una póliza de su hogar u otra póliza bajo la cual califica como asegurada.

Esto depende en gran medida de cada póliza. Puede depender de las pólizas involucradas, los asegurados titulares, la condición de familiar residente, la propiedad del vehículo, los hechos del accidente, las exclusiones aplicables y la ley de Colorado.

La ley de Colorado permite que las aseguradoras limiten la cobertura UM/UIM a un solo pago por accidente cuando una sola póliza o endoso cubre varios vehículos por una sola prima. Para saber si se aplica una póliza separada u otra fuente de cobertura disponible, es necesario revisar las pólizas y los hechos específicos.

¿Puedes demandar al conductor culpable?

Una persona lesionada puede tener derecho a presentar una reclamación por negligencia directamente contra el conductor culpable. Una demanda puede buscar una compensación que supere los límites del seguro del conductor, pero cobrar una sentencia puede depender de los bienes, los ingresos, el seguro del conductor, temas de bancarrota y otras consideraciones legales.

Una persona con un seguro limitado puede tener bienes limitados, pero no siempre es así. Un abogado puede evaluar si una reclamación directa podría ser práctica y si podrían existir otras partes potencialmente responsables u otras pólizas de seguro.

Obligaciones de la aseguradora en las reclamaciones UIM

Una reclamación UIM es una reclamación de seguro de primera parte. Aunque la aseguradora es la compañía del propio asegurado, puede investigar la colisión, revisar los registros del tratamiento, cuestionar la causalidad, evaluar la necesidad médica del tratamiento y disputar el monto de los daños.

La ley de Colorado prohíbe demorar o negar de forma irrazonable los beneficios de seguro cubiertos. Conforme a C.R.S. § 10-3-1116, un reclamante de primera parte cuyos beneficios cubiertos se hayan demorado o negado de forma irrazonable puede tener una reclamación legal por remedios que pueden incluir honorarios razonables de abogado, costas judiciales y el doble del beneficio cubierto.

Que una aseguradora haya actuado de forma irrazonable depende de la póliza, la evidencia disponible en el momento relevante, la conducta de la aseguradora y la ley aplicable. Un desacuerdo sobre el valor de una reclamación no establece automáticamente una demora o negación irrazonable.

Ayuda legal después de un choque con un conductor con seguro insuficiente en Aurora

Una reclamación contra un conductor con seguro insuficiente puede involucrar varias pólizas de seguro, límites de responsabilidad civil, límites UIM, beneficios de MedPay, acuerdos, finiquitos y plazos. Revisar pronto la cobertura disponible puede ayudar a la persona lesionada a entender las posibles fuentes de recuperación antes de tomar decisiones importantes sobre un acuerdo.

Si resultaste lesionado por un conductor con seguro insuficiente, un abogado de accidentes con conductores sin seguro en Aurora puede revisar los temas de seguro involucrados y explicarte los posibles próximos pasos.

Para recibir ayuda con la revisión de una posible reclamación, comunícate con Matlin Injury Law y solicita una consulta gratuita y sin compromiso.